木子印象
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description: 木子印象,作者为在职金融民工一枚,建博无他,唯求记录工作感想,印记生活瞬间,摘录学习过程转载分享些许经典佳作,以期静寻人生之美好。
items: 免费泛域名 SSL 证书申请指南
items: 关于首任车主认定的争议与思考
items: 从银行网点营业时间的历史变迁看建行"午休"事件
items: Windows10企业版KMS激活方法
items: 终极回归，再战十年
items: 存货周转率并非越高越好
items: 从外汇汇款始谈商业银行收费定价标准
items: 一个华丽转身，一次完美蜕变，了却一生惜念
items: 半年祭之感歾--铭记这些天，这些事，这些人
items: 也来谈谈中国银行业的相对性垄断问题

免费泛域名 SSL 证书申请指南
type: item
date: 2026-08-22T08:34:00+08:00
description: 前言在搭建网站时，HTTPS 已经成为标配。Let's Encrypt 等免费 CA 让证书申请变得简单，但对于泛域名证书（*.example.com），传统的 HTTP-01 验证方式无法使用，必须通过 DNS-01 验证。本文详细记录在 OpenResty 环境下，使用 acme.sh 配合 DNSPod API 自动申请、部署、续期泛域名 SSL 证书的完整流程，包含踩坑记录和一键管理脚本，方便长久参考。本文环境项目说明操作系统Linux（Debian/Ubuntu/CentOS 通用）Web 服务器OpenResty证书工具acme.sh v3.xDNS 服务商DNSPod（腾讯云） （其他服务商如阿里云、华为云等也可以使用）CA 机构ZeroSSL（国内访问比 Let's Encrypt 稳定）证书类型泛域名证书（*.example.com + 根域）加密算法ECC P-256（ec-256，等效 RSA 3072）一、前置准备1.1 域名准备确保你的域名已在 DNSPod 托管解析，并且你有该域名的管理权限。1.2 获取 DNSPod API 凭证登录 DNSPod 控制台 → 右上角头像 → API 密钥 → DNSPod Token → 创建密钥，保存好 ID 和 Token。注意：这是 DNSPod 自家的 Token，不是腾讯云 CAM 的 SecretId。域名在 DNSPod 管理用这个最简单。1.3 准备一个真实邮箱用于 ZeroSSL 账号绑定和证书到期提醒，必须是真实可接收邮件的邮箱，不能用 example.com 等占位域名。二、安装 acme.sh2.1 官方安装（指定邮箱）curl https://get.acme.sh | sh -s email=your@email.com source ~/.bashrc2.2 国内服务器安装（GitHub 不通时用 gitee 镜像）git clone https://gitee.com/neilpang/acme.sh.git cd acme.sh ./acme.sh --install -m your@email.com source ~/.bashrc2.3 验证安装/root/.acme.sh/acme.sh --version三、基础配置3.1 设置默认 CA 为 ZeroSSL/root/.acme.sh/acme.sh --set-default-ca --server zerosslZeroSSL 国内访问比 Let's Encrypt 稳定。其他可选：buypass、letsencrypt。3.2 绑定 ZeroSSL 邮箱（强制要求）/root/.acme.sh/acme.sh --register-account -m your@email.com --server zerosslZeroSSL 要求必须绑定邮箱才能注册账号，否则申请证书会报错。3.3 国内网络优化（强制 HTTP/1.1）国内服务器访问 CA 服务器经常遇到 curl error 35（TLS 握手失败）和 curl error 28（连接超时），强制使用 HTTP/1.1 可有效解决：echo 'ACME_USE_HTTP_1=1' >> /root/.acme.sh/account.conf3.4 验证配置grep -E 'DEFAULT_ACME_SERVER|ACCOUNT_EMAIL|ACME_USE_HTTP_1' /root/.acme.sh/account.conf应看到三项配置都已写入。四、配置 DNSPod API 凭证设置环境变量（只需首次设置，申请成功后 acme.sh 会自动保存到 account.conf）：export DP_Id="你的DNSPod_API_ID" export DP_Key="你的DNSPod_API_Token"其他 DNS 服务商对照DNS 服务商--dns 参数环境变量DNSPod（旧版 Token）dns_dpDP_Id、DP_Key腾讯云 CAMdns_tencentTencent_SecretId、Tencent_SecretKey阿里云dns_aliAli_Key、Ali_SecretCloudflaredns_cfCF_Token五、申请泛域名证书（一步到位）以下命令同时完成申请 + 直接部署到 OpenResty 证书目录，无需后续单独复制：# 创建证书目录 mkdir -p /usr/local/openresty/nginx/conf/ssl # 申请泛域名证书并直接输出到 OpenResty 目录 /root/.acme.sh/acme.sh --issue \ --dns dns_dp…

关于首任车主认定的争议与思考
type: item
date: 2026-08-21T14:32:00+08:00
description: 近期一次常规售后检修经历，让我对当下汽车行业争议极大的「首任车主专属质保权益」规则，产生了深刻且真实的反思。购车多年以来，我始终是车辆唯一、实际、合法所有权人，车辆从未出售、从未转让、从未过户、从未转手二手市场。唯一发生的变动，只是因个人工作地跨市调动，按照交管正规流程办理了车辆转籍、变更号牌、更新行驶证。本是车主随工作迁徙的正常民生行为，却在4S店售后审核中被直接判定：行驶证信息变更、车牌更换，不属于“首任车主”，终身质保、首任专属权益全部失效，故障维修全部自费。一次合规合法的车辆转籍，硬生生被等同于“车辆过户、变更车主”，让真实首任车主无端丧失应有的车辆质保权益。此事绝非个案，而是当下汽车行业普遍存在的规则模糊、执行粗暴、解读不公的行业痛点。本文从法律定义、大众认知、行业逻辑、消费者权益、机制漏洞与优化建议，完整复盘、深度剖析这一争议问题。一、法律层面：权威界定——转籍≠过户，号牌变更≠车主变更很多车主和售后从业人员最大的误区，就是把行驶证变更、号牌变更，等同于车辆权属变更。但从《机动车登记规定》《民法典》物权编来看，二者有着天壤之别。1. 真正导致“首任车主失效”的只有一种情况：所有权转移登记在车管所登记体系中，转移登记就是我们俗称的过户。车辆从甲名下变更至乙名下、发生买卖、赠与、置换、抵债等权属流转，机动车登记证书（大绿本）会明确记载「转移登记记录」。只有发生转移登记，车辆才真正易主，首任车主身份彻底终结。2. 转籍、换牌、换证，属于变更登记，不触动所有权我本次办理的车辆业务，属于机动车变更登记（转入转出、住址变更、号牌变更）：车主姓名、身份证号、车辆所有权人全程无任何变更，无买卖、无交易、无权属转移，仅因工作地迁移，变更车辆登记属地、更换号牌、更新行驶证页面。在法律物权层面：车辆产权自始至终归原始购车人所有，物权状态从未变动。法律从未规定：更换号牌、更新行驶证、变更登记地，可以剥夺首任车主身份及质保权益。简单一句话总结法定结论：车牌是属地标识，车主是物权主体；属地可变，物权不变，首任车主身份不变。二、普通车主的通俗认知：首任车主，看的是“谁从头开到尾”对于绝大多数普通消费者而言，对“首任车主”的理解简单、朴素、直观：谁从4S店新车开票、全款/贷款购入、从0公里开始使用、从未卖车，谁就是首任车主。消费者购车时，车企宣传的“首任车主终身质保、首任专属保障、首任免费维保”，宣传口径全部指向：防止二手车多手流转、车况混杂、非原始车主享受福利。没有任何一家车企在销售环节明确提示、高亮告知、书面说明：即便车辆不卖、不转让、不换主，只要车主异地工作转籍换牌，即刻丧失首任车主权益。如果购车时明确告知这条苛刻隐性条款，无数消费者会重新权衡购车选择、品牌选择、权益选择。普通车主的共识完全合理：人没换、车没卖、产权没动，只是城市换了、车牌换了，凭什么不再是首任车主？三、行业实操与底层逻辑：初衷合理，但执行严重走形车企设置「首任车主专属质保」，初衷本身并无问题：一是回馈新车一手消费者，提升新车产品竞争力；二是规避二手车流通后车况复杂、维保历史混乱、人为损耗风险；三是控制车企售后赔付成本，定向保障原始购车用户。其底层核心逻辑是：拒绝二手车主、多手车主享受新车专属权益，而非限制车主正常迁徙、限制号牌正常变更。但落地到4S店实操，出现了典型的懒政式一刀切执行：不查机动车登记证书（最权威权属凭证），不区分「变更登记」和「转移登记」，不核实车辆是否存在真实交易过户，仅以系统车牌变动、行驶证换本，直接判定非首任车主。行业当前最大漏洞：车企合同对“首任车主”定义模糊、边界空白，线下门店随意扩大解释，把正常民生行为，归类为权益失效行为。规则本意是“防二手车转手”，最终执行变成“防车主换城市”，完全背离制度初衷。四、消费者权益视角：格式条款不合理，属于隐性侵害消费者权益从《消费者权益保护法》角度，本次遭遇存在明显的权益保护瑕疵：第一，关键条款未明确、未告知、未释明。“首任车主权益失效情形”属于影响消费者重大利益的核心格式条款。车企手册、购车合同、质保协议中，未明确载明“同车主转籍换牌视为丧失首任权益”，销售售前也未履行告知义务，属于典型的信息不对称、未尽提示说明义务。第二，格式条款做不利于消费者的扩大解读。法律原则明确：格式条款有歧义的，应当作出有利于消费者的解释。行业现在恰恰相反：条款模糊、边界不清，却全部按最严苛、最不利于车主的方式执行。第三，合法合规的个人行为，被无端惩罚。车主因工作调动、异地发展办理车辆转籍，是国家交管法规允许、鼓励、合规的民生行为。消费者合法合规办事，却被车企售后体系判定权益作废，无过错、无违约、无交易，却承担权益损失后果，严重违背公平原则。五、车主维权核心依据（干货可直接自用）遇到同类问题的车友，可牢牢抓住三个维权核心凭证：1、机…

从银行网点营业时间的历史变迁看建行"午休"事件
type: item
date: 2026-08-16T23:28:00+08:00
description: 一、事件回溯：一封公告为何引爆舆论2026年8月3日，中国建设银行湖北恩施分行发布公告，辖内所有网点试行工作日午休制度：人工柜面服务调整为上午9:00—12:30、下午14:00—17:00，中间12:30—14:00的一个半小时暂停全部人工柜面服务，自助设备、手机银行、网上银行等线上渠道保持7×24小时运行。这则看似地方性的业务调整，迅速冲上热搜。支持方称之为"银行业反内卷第一枪"，认为柜员终于获得了体面的午休权；反对方则吐槽"我午休你午休，我下班你关门"——上班族唯一能跑银行的午间窗口被关上了。争议的背后，是一个被长期忽视的问题：银行网点的对外营业时间，究竟由什么决定？它又是如何一步步走到今天的？二、历史溯源：银行网点营业时间的四次变迁（一）"大一统"时代：跟随机关作息的银行（改革开放前）改革开放前，中国人民银行既是中央银行又是商业银行，"一家银行包打天下"。网点稀少，服务对象以单位为主，营业时间基本跟随党政机关作息——上午上班、下午下班，中午自然休息，并无"对私业务午间不间断"的概念。在农村，农信社为适配农民"早起干活"的节律，甚至实行"早班制"，柜员早上6点到岗为村民办理存取款，8点后再办对公结算。这种"跟着客户走"的作息逻辑，在当时是主流。（二）专业银行竞争时代："储蓄所大战"与午间不间断（1980s—1990s）1984年工行从人民银行分设，1985年金融体制改革全面铺开，工、农、中、建四大专业银行格局形成。1986年起，各专业银行被允许业务交叉经营，储蓄存款成为竞争焦点，"储蓄所大战"在全国蔓延。这一时期，为了争夺居民储蓄，银行网点开始延长服务时间、午间不休息。对私业务实行柜员轮班吃饭，窗口虽有减少但业务不间断；对公业务则因企业财务人员也午休，保持中午停办的惯例。"对私不午休、对公午休"的双轨制，由此奠定，并延续至今。（三）"朝九晚五"标准化时代：服务规范与行业自律（2000s—2010s）加入WTO后，银行业市场化改革加速，"朝九晚五"（9:00—17:00）成为全国银行网点对私业务的标准框架。中国银行业协会先后发布《中国银行业服务文明公约》《中国银行业柜面服务规范》等自律文件，对网点营业时间公示、服务时长等作出规范要求。这一阶段的核心逻辑是"以客户为中心"的充分竞争——谁先缩短营业时间、谁先午休，谁就可能在竞争中流失客户。正如业内人士所言："过去几十年大家不午休，是因为谁都不敢第一个休。"午休从一种"不成文的体面"，逐渐变成了可以被KPI精确计算的成本。中国银行业协会2025年内部调研显示，超过60%的国有与股份制银行网点已将午休时间压缩至30分钟以内，部分城商行、农商行甚至取消固定午休。（四）数字化重构时代：网点"瘦身"与作息再调整（2020s至今）移动互联网和金融科技的普及，彻底改变了银行业务的渠道结构。中国银行业协会数据显示，当前银行业平均离柜业务率已突破90%，35岁以下客群到店办理业务占比不足5%，近五年网点客流量累计下滑超60%。与客流断崖式下跌相伴的是网点"关停潮"：2025年全年共有超1.1万家银行线下网点获准退出，净减少逾2000家；六大行境内分支机构总量约10.51万个，较上年净减少约239家。当物理网点从"交易主渠道"退化为"价值枢纽"和"服务兜底"，其营业时间的调整也就水到渠成。建行恩施分行的午休试点，正是这一历史进程的标志性事件。三、制度逻辑：从"不得缩短"到"允许优化"的政策演进（一）《商业银行法》第四十九条的时代背景《中华人民共和国商业银行法》第四十九条规定："商业银行的营业时间应当方便客户，并予以公告。商业银行应当在公告的营业时间内营业，不得擅自停止营业或者缩短营业时间。"这一条款制定于银行业务高度依赖物理网点的年代，其立法初衷是防止银行随意缩减服务、损害客户权益。但在数字金融时代，当九成以上业务已迁移至电子渠道，物理网点的"营业时间"概念本身已需要重新界定——线上渠道7×24小时运行，是否构成了对"缩短营业时间"的实质性替代？招联首席经济学家董希淼明确指出，《商业银行法》第四十九条已滞后于时代，金融管理部门应修改完善相关制度，为银行网点午休留出法律空间。（二）监管导向的微妙转向近年来，监管层面对银行网点优化的态度已在悄然变化：--国家金融监督管理总局《关于扎实做好2025年"三农"金融工作的通知》明确提出，"在保持农村地区基础金融服务基本全覆盖的基础上，允许金融机构对县乡村存量网点进行适当的优化"。这为县域网点调整作息、按客群节律重排班次给出了合规依据。--审计署2025年度报告点名部分金融企业存在盲目追逐规模、无序扩张的"内卷式竞争"乱象，倒逼银行业摒弃粗放式规模竞赛，精简无效值守工时。--行业自律层面，江苏等地由银行业协会牵头，全市所有银行统一签署《银行营业网点国家法定节…

Windows10企业版KMS激活方法
type: item
date: 2024-05-28T01:07:00+08:00
description: 以下内容收集自网络，如有侵权敬请联系消除影响:以管理员身份运行“Windows PowerShell”或者 “CMD”命令提示符；输入 “slmgr /upk”卸载旧的产品密钥；输入 “slmgr /ipk MH37W-N47XK-V7XM9-C7227-GCQG9”安装新的产品密钥，请输入对应版本的产品密钥，可以上网自行搜索；输入“slmgr /skms kms.eallion.com”指定KMS激活服务器，网上很多免费提供服务的KMS服务器输入“slmgr /ato"连接服务器并激活系统。可以通过输入“slmgr /dlv”查看激活信息。激活说明: KMS激活有 180 天期限，此期限称为激活有效间隔 若要保持激活状态，您的系统必须通过至少每 180 天连接一次 KMS 服务器来续订激活 默认情况下，系统每 7 天自动进行一次激活续订尝试 在续订客户端激活之后，激活有效间隔重新开始 综上所述，只要您不超过 180 天以上无法连接互联网，系统会自行续期保持激活状态以下再分享几个目前能够正常使用的免费KMS服务器：kms.eallion.comkms.loli.beerkms.catqu.comkms.cgtsoft.com高校KMS南安普顿大学：kms.soton.ac.uk华盛顿大学：mskms.cac.washington.edu佛罗里达州立大学：fsu-kms-01.fsu.edu圭尔夫大学: activate.cfs.uoguelph.ca国立交通大学：kmserv.nctu.edu.tw國立宜蘭大學：kms.niu.edu.tw實踐大學：kms.usc.edu.tw东吴大学：kms.scu.edu.tw苏州大学：kms.suda.edu.cn中国科学技术大学：kms.ustc.edu.cn南京航空航天大学：kms.nuaa.edu.cn中山大学：kms.sysu.edu.cn 上海交通大学：kms.sjtu.edu.cn武汉理工大学：kms.whut.edu.cn华北电力大学：202.204.74.218华南理工大学：act.msweb.scut.edu.cn北京大学：kms.pku.edu.cn清华大学：kms.cic.tsinghua.edu.cn复旦大学：mvls.fudan.edu.cn同济大学：kms.tongji.edu.cn上海财经大学：kms.shufe.edu.cn上海师范大学：mskms.shnu.edu.cn上海海事大学：kms.shmtu.edu.cn南京航空航天大学：kms.nuaa.edu.cn上海第二工业大学：kms.sspu.edu.cn中国科学技术大学：kms.ustc.edu.cn南京特殊教育师范学院：kms.njty.edu.cn

终极回归，再战十年
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date: 2019-06-30T23:51:00+08:00
description: 借着各大云计算公司的618优惠，手痒就又购进了一台云主机，还是一购三年，重新点燃了当年独立博客的激情。在整理博客备份的时候，发现最早的博客日志竟然是2009年（可能更早，只是数据遗失了），不由得回想起了我的博客之路。大约记得是在大二（2007年）的时候，作为一个文科生，初步接触到WEB开发，当时学习的是ASP+ACCESS这种模式，于是大二、大三这两年主要是用ASP开发和维护了本专业的非官方博客（没多少人访问，纯粹自娱自乐）、社团的团队博客、学习宣传部主办的资讯类门户网站“XXX在线”等等，技术掌握不好，但勉强过得去。大三时开始接触PHP，并一直延续至今。毕业后进行银行工作，成为了一名金融民工，起初那两三年还能与一些博友交流并维持更新博客，但随着后来成家、为人夫、为人父后，总是处于一种人闲心不静的状态，根本无暇顾及博客，于是这一耽搁就是四五年，甚至于网站备案被清理掉也没有及时处理，主要是根本没那份心思。近来，花了一个周末的时间整理了原来博客的备份，又把博客重新搭建起来（其实也容易，导入备份数据，拿别人的主题改一改），新博客改了名字、换了域名（原域名需要重新备案），又折腾起来，不是说现在就清闲了，主要是还是觉得工作和生活当中确实有一些事情需要记录下来，权当是以前的日记了。待我们老了的时候，回头有个看处。

存货周转率并非越高越好
type: item
date: 2014-09-12T16:17:00+08:00
description: 在昨晚单位的一场青年员工业务知识竞赛有类似一样判断题:在企业的财务分析中，一般来讲，存货周转率越高越好。看到这道题时，曾经从事法人信贷工作的同事几乎都在第一时间作出了反应:这道题的表述不完整，是不准确的。且不论这道题的正确与否，先让我们认识一下存货周转率这个重要的财务指标。从字面上理解，存货周转率是指企业一定时期内主营业务成本与平均存货余额的比率。一般来讲，存货周转速度越高，存货的资金占用水平就越低，流动性就越强，存货转换为资金或应收账款的速度越快，企业的变现能力也越强。那么，是否就意味着存货周转率越高就越好呢？其实并不然。从我的从业经历对于存货周转率的理解分析来看，虽然提高存货周转率有助于降低存货占用，提高变现能力，但也并非越高越好。因为对于不同行业不同类型的企业来讲，她对于存货的占用和周转要求是不同的，并且对于企业的财务分析中，判断一个企业的财务和经营管理的好坏，并不能孤立地只看一个存货周转率，而是要看各项指标的均衡科学合理程度，因为存货周转率过高，也有可能说明企业的经营管理存在问题，比如存货水平低、甚至经常缺货或者采购次数大，量小批次多，提高企业的经营成本等等。举个知乎上讨论的小例子:我在淘宝上开一家店，为了降低风险，我只做预售，就是先下单我再去采购，然后拿来就发货发掉，我一个月卖了1000元。第二个月我看看卖的挺好的，但是因为我不备货，很多买家反映不愿意等或者可选择的东西太少，而且批发商也不给我更便宜的价格，于是我就下了点投资，投资了1000元在库存上，第二个月的收入是5000。这样来看，第一个月销售1000，存货0，存货周转天数0.第二个月销售5000，存货1000，存货周转天数是6天。很显然的，第二个月我的业绩更好，因为存货的投资给我带来了更高的销售，还有隐藏的更高的毛利。但是第一个月的周转天数是理论上限0，光看这个数字要远好于第二个月。回到这个问题上来的话，我觉得应该这样来讲，在既定的销售目标和供应链体系下，企业对自己的存货周转率/天数会有一个基准值（认为达到这个基准值是比较合理的）。因为存货周转天数不仅仅是用来看存货的周转效率，还是用来看存货的充足情况的指标。该指标偏离基准值之后都会引起管理者的注意，并非一定是好事。比如某个消费品牌，供应链能够实现的补货提前期是3个月（下单到到货的间隔），门店陈列量和满足日常销售是需要3个月的销售量，那么这个店每个月末的库存量应该就是按照5,4,3,5,4,3,5,4,3，这样往复，年平均周转天数就是4.2个月。它可以变的更好，前提是供应链的效率提高，或者是商品匹配跟更合理/设计更出色/品牌知名度更强使得更低的库存投资可以满足同样的销售。但是如果这些都没发生改变，而周转天数大幅下降的话，我的感觉就会是是不是供应链或者商品管理出了什么问题，为什么都没给这家店补货？是不是补货后的销售会变得更好？如果这店一直大幅超4.2，我会想去了解销售是不是在下跌，是不是没有给这家店配新品。所以财务指标更多的是一个指示，你判断它是好是坏应该和你所在的情况下的基准值去比较，并且调查其偏离原因后，才能知道财务指标所表现出来的经营情况是好还是坏。

从外汇汇款始谈商业银行收费定价标准
type: item
date: 2012-08-15T16:40:00+08:00
description: 就当前的国情来讲，实行政府指导价与商业银行自主定价的业务收费定价模式是相对科学合理的。对商业银行的基础类银行业务收费实际政府指导价，目的在于保障普通民众办理银行业务时的基本权益，而对大部分的银行业务收费实行银行自主定价则是利率市场化、逐步开放金融领域，促进金融业充分竞争的必然要求。其实，我们可以假想，如果按照某些所谓的专家、学者的观点，对全部的银行业务收费统一实行政府指导价的话，就目前的全国金融业发展现状来讲，中小型的商业银行，近年来兴起的区域性、地方性的小型金融机构将会失去原有的竞争优势，最终将会被全国性的大型商业银行所淘汰，最终中国的银行业将又恢复到原来的相对垄断的状态。其实，无论是过去还是现在，无论是政府指导价还是银行自主定价，这些年中国银行业的变化其实都无法脱离一个中心，那就是我国的金融体制改革。由于历史原因，我国的金融体制改革将是一个相对漫长的过程，正所谓路要一步步地走，饭要一口一口地吃就是这个道理。推动国有商业银行的体制改革，推进我国利率的市场化，将银行业务推向市场，参与竞争，这是我国银行业由计划金融向市场金融迈进的重要举措，是我国金融业进军国际市场的必经之路。因此，实行政府指导价和银行自主定价的业务收费定价模式在当前而言是科学的、合理的，具有高度可操作性的一种方式，既兼顾了普通民众的基本金融需求，又紧紧围绕着我国金融体制改革这个大局。因此，个人认为，我国相关领域的专家、学者在发表有关言论应该紧紧围绕我国金融体制改革这个大局，要在全面认识我国金融业发展史和当前我国金融机构的发展态势后再发表自己的观点，而不应因势趋利，盲目地顺着舆论媒体的方向去误导广大民众，带国家的金融体制改革带来不必要的影响，俗话说得好：说话是要负责任的！其实吧，还是有一批专家、学者的观点是比较观点的，既指出了当前我国银行机构发展存在的问题，也充分综合地分析其中的因素，提出了宝贵的意见，此类人如中央财经大学的郭田勇教授等，不过比较遗憾地是，现在绝大部分站出来发表论点的学者都仅仅从法律或者民众权益保护等某一方面来进行讨论，而没有充分地考虑一个行业发展的各方面因素，所以注定他们的观点虽然代表着普通民众的诉求，但无法真实地反映一个行业发展的现状，这样就有可能造成一种后果，那就是给我国的金融体制改革带来阻力，不利于推进我国金融市场化。其实吧，从一个普通的银行服务消费者的角度来看待银行业务收费的话，对于银行业务收费的诟病并不在于定价标准，而是在乎收费的构成，通俗一点就是这笔业务为什么要收取这些费用，为什么收这么多！民众需要的是银行机构的一个合理的解释，而不只是挂在营业厅的一本价格目录！作为一个银行机构从业者，我认为我国的民众是睿智的，从以往接触过的客户来讲，只要跟客户解释清楚收费的构成，客户是愿意接受并且理解的，毕竟在市场经济下，银行作为一个追求效益的商业组织，追求利益是无可厚非的。但是现在目前民众欠缺的是银行给出的解释，而大部分基层营业机构的工作人员对于总行制定的收费标准并不十分清楚它的构成，所以也就无法给出比较令人满意的解释，甚至有些工作人员不解释，而以：“这是上级制定的，我们只是执行，有什么向上级反映”等话语，这很容易激怒银行客户，造成对银行业务收费的误解！就拿最近网络上炒得沸沸扬扬的外币境外汇出汇款业务的收费项目来讲吧，一般情况下，境外汇款的费用由手续费和电报费组成，手续费不难理解，民众也比较容易接受，但是这个电报费却是无论如何都理解不了，因为在当前网络发达的情况下，难道还要发电报？！其实，在这里收取的电报费并不是实质意义上的拍发电报的费用，而应该称之为电讯费可能更为合理一些，因为每一笔外汇汇款信息都会以SWFIT的标准格式形成电文信息经过SWIFT系统才能到达对方银行，而使用SWIFT的系统是需要交纳费用的，而且是以美金来清算的，每一年使用该系统的会员都需要交纳包含会员费、根据每一笔业务收取一定比例的使用费等各种费用，因此，作为一个商业机构，开展一项业务（就像一个公司生产一种产品）肯定需要综合计量服务成本来制定服务定价标准。说到此，这就不难理解电报费了。不可否认，银行业务的收费项目多达上千个，但其实有些收费项目从来就没有执行过，有些收费项目是条件优惠的，有些收费项目是合并优惠的，所以真正执行的常用的并没有多少！因此，个人认为如何才能让民众理解好银行的收费，是当前银行机构迫切要做的重要工作之一。

一个华丽转身，一次完美蜕变，了却一生惜念
type: item
date: 2012-08-12T21:36:00+08:00
description: 记得小学的时候学过这样一篇课文，一条毛毛虫经过吐丝作茧、化蛹其中、脱壳羽化等一个漫长而痛苦的历程才能破茧而出、化蛹成蝶，完成一次痛苦而伟大的生命变态，一次完美的蜕变。蜕变是一段时期的茧封或是焰炼、涅槃的过程，虽然其中痛苦、艰辛，但却是美好的，因为会有所改变。而在新时代中，蜕变便又有了新的意义，有对新事物的期盼带来的兴奋，还有对原来的决裂，珍惜蜕变的过程，拥抱希望。彩蝶如此，人生亦然，不同的在于动物是生命变态，而人则是灵魂的救赎或者心理的转变罢了。《SOMEONE LIKE YOU》，这是一首会使人内心产生激烈共鸣的歌曲，随着岁月的流逝最终将会成为不朽的经典！起初，喜欢这首歌纯粹是因为这首歌好听，许多地方值得人去回味。由于某些因素，这段时间已经很少听了。一次偶然的机会，再次聆听这曲优美的旋律的时候，内心竟如此震撼，共鸣之感激荡内心，回想过去种种，黯然感伤，久久不能自拔！闲时再去重温那句句经典，却发现这首歌其实写的是自己，写的是一段伤感但却给留下无限留恋的过去，描述了生命之中某个瞬间的那种感觉！我想，当美丽动人的阿黛尔在决定创作这首歌的时候，其实是想向人们告诉一段令人留恋的往事，一个感人肺腑的故事...从相识到相知、相爱，再到分离伤悲，最终回归到彼此铭记心，这可谓为痛并深刻着，因为认识到了许多事情，明白了许多事情，记住了许多事情，然后回眸往事，也只不过是笑笑而已。两个人，一段感情，无论结局如何，只要在一起时认真过、付出过、爱过、痛过，哪怕到最后无法在一起，其实也无憾了！但是，无论是什么时候，无论什么事情，哪怕是已经不在一起，都不可以那么地自私，永远都需要保持一颗理解与宽容的心对待与之相关的每一件事情，让彼此都能够好过一些，毕竟那个人曾经或者还在深爱着自己，曾经自己是对方的梦想，虽然梦醒了，心碎了，但那毕竟是曾经两个人的一场美梦，也应值得去尊重！只有尊重过去，才能很好地把握现在，很好地追求未来！梦醒了，心碎了，其实也该忘记了......

半年祭之感歾--铭记这些天，这些事，这些人
type: item
date: 2012-08-02T03:59:28+08:00
description: 一花一世界，一岁一枯荣，人生在世，难逃喜怒哀乐悲，也许这就是自然规律，人生的必经历程吧！2012，注定将会是不平凡的一年，虽不知是否世界末日，但于我来讲，却是人生之中最难以忘怀的一个年度了。这半年，经历了太多太多，记住了欢声笑语的每一片笑容，也忘不了每一次黯然神伤的惆怅。也许风雨过后会显现彩虹，但彩虹的炫美终究还是无法掩饰内心的感歾！这些天，这些事，这些人，有关心我的人，有伤害我的人，但到最后，想来想去，无论是哪一种，都还是要感激的。那些关心我的人，真心地谢谢你们，虽然这些天我什么都没说，你们也什么都没讲，但依然能够感受得到你们的关怀；对于那些有意无意间伤害我的人，同样谢谢你们，因为有你们，我才慢慢地认清了这个世界的样子，因为有这些事情才慢慢地教会了我坚强！这半年，似乎我已经慢慢地把写日志的习惯淡化了，之所以能够静下心来写些东西，是因为这段时间经历的事情跌宕起伏太过于明显，感情心情波动实属这两三年来所罕见，因故记录下来纪念之。经过这些天，经历这些事情，通过这些人，才让我真真正正地体会到了之前在我的腾讯微博中分享的一句话的真谛--喝醉了才知道你最爱谁，生病了才知道谁最爱你！真正的朋友并不是时常挂在嘴边，与你为伴，而是每当在你需要他们的时候总是适时的出现，不需要太多的话语，不需要太多的作为，一种默默地陪伴，一声问候，一个眼神，足矣！在校时，您总是对我们关怀备至，课堂上严厉认真，课余平易近人，我们的每一件事，您总是亲力亲为；毕业后，工作烦扰，生活琐碎，情感纠纷，您总会第一时间给予我们最大的理解与支持，分享人生经验，开导激励我们积极上进，快乐生活。良师益友，人生向导也！毕业两年，与你们已有两年前没有见面了，但妹妹激荡洒脱，姐姐温文尔雅的印象至今难忘！这两年虽不怎么联系，但情在心中，不谈岁月，却也感受到了你们的真心！文卉妹妹，文苑姐姐，大学生涯中最疼爱的人，记得你们要幸福！不知星星为我心，只识皓月照地明！由始至终，你都是最懂我，最支持我的人，虽然自己仍在伤感中，但仍不忘对我的关怀，真心谢谢你！对于这么些年的情感，无论何时，无论何地，情在我心，永难忘怀！同是天涯沦落人，相逢何必曾相识，那年你那飘逸的秀发、婀娜的身姿让几乎让整个培训班的男生所倾倒。虽然现在你已离开了农行大家庭，奔向更美好的前程，但那时一起等待录取，一起在交流群里的耍闹，一起培训，以及入职后的彼此关怀仍在我心。许是看懂人间冷淡，这一年来已是不常联系，若不是今日你来安慰我，我尚不知其实你也是在失恋的过渡期，每念及此，难免一阵阵感动！现在想来，无论容貌还是个性，你倒与那人有几分相似。春暖芳菲催归燕，夏灼映荷惜寄萍，秋爽抚菊伊仍在，冬凛寻梅付真心。这首诗，创作于那段时期的困顿之时，也许此时再拿出来有些不太应景，但此时此刻，我只想以诗引人，说说这首诗所描述的主人公。许多人被人抛弃以后，基本上都会由爱生恨，其实我并非不伤心，并非不难过，只是往往在一件事情，我更情愿去看一些好的东西，去记住一些美好的过去！这半年，通过这个人，经历这些事，除去一些令人伤心难过的事情以外，就个人的角度来讲还算收获颇丰。也让我真正地明白：“如果对方不喜欢你，你再怎么追也没用，对方喜欢你，根本不需要挖空心思去追。或许真有一天他被你的诚意所打动，可最终大多还是会分手的。—— 因为爱情不是感动，你不是他心目中的理想伴侣，即使一时接受你，将来碰上他心仪的那一位，一样会离开你。”一个人，如果被对方所接受，内心喜欢，举手投足皆是感动！否则就是把天上的星星摘来给她，也只会怨你凭空净添一个占据空间的垃圾！因为，不同的人，为你做同一件事，你会感到天壤之别。因为我们在意的，往往不是人做的事，而只是做事的人！经过这些天，经历这些事，通过这些人，真的让我明白了许多许多……人活在人世间，需要以包容和理解的姿态待人，不可自私，但更要懂得善待自己，善待他人！喜怒哀乐悲，聚散离合，人之常情，人生必经之路罢了！

也来谈谈中国银行业的相对性垄断问题
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date: 2012-02-06T13:04:00+08:00
description: 由于早些时候民生银行某位高管在一个论坛中谈及银行利润过高的话题，随即社会各界对我国的银行业的利润问题予以了前所未有的关注，部分所谓的专家学者对此进行了抨击，指责银行应当逐步降低或者取消部分服务收费，也有部分教授建议国家有关部门应当对中国的银行业进行反垄断调查等等，对此，作为一个银行业从业人员来，这让我在第一时间里想起了一个词：围城！也许用围城来形容这种社会现象可能并十分贴切，但受限于知识水平，我实在无法用其它词来替代它了。对于中国银行业的高利润问题及其垄断性问题，我比较赞同中央财政大学的郭田勇教授的观点，即中国的银行业存在相对性垄断，而这种相对性的垄断现状是由我国的经济体制改革和国民经济的发展而形成的，即在计划经济时期，我国金融是国家垄断，而当国家经济体制由计划经济向市场经济转变后，国务院指导实施了金融体制改革，逐步完善了我国的金融体制，使其更加科学、合理，能够适具有中国特色的社会主义市场经济的发展。从中国银行业的现状来看，目前我国的银行业正在由之前的国家垄断向相对性垄断转变，而随着民营资本的进入，银行的转型成功，国家金融体系制度的完善，我国的银行业最终势必会实现充分公平竞争。虽然说我国的银行业最终必然会实现充分公平竞争，但在当前我国的金融体制改革仍在实施过程中，并且由于金融业在国民经济中的特殊性，它不可能像电力、烟草、电信等其它行业一样，它的改革是要循序渐进的，不可能一蹴而就，否则整个国民经济就会产生混乱，甚至陷入困境，因此由经济体制形成的金融相对性垄断问题在相当长的一段时期仍有可能存在。这是金融体制改革和国民经济发展必经的一个过程，因此那些所谓从未涉足过我国金融领域、不了解我国当前金融运行机制的专家学者提出的片面的利民论、反垄断论等不成熟的论调和观点之于目前的我国金融改革是不适用的，那些片面的、不负责任急于求成，盲目套用国外金融运行机制、公司治理模式的而不考虑我国的国民经济发展历程与硬骨头和中国金融发展史的做法是不科学的，最终受害的只会普通的平民百姓！中国的金融体制改革是一项系统工程，需要政府、金融监管机构、企业和社会各界人士的广泛参与、通力合作才能最终得以完成。并且我国的银行业并没有完全放开，市场准入条件高，有些条件也并不是说放开就能放开的，它必须服从于我国的基本国策和依赖于我国的市场经济发展程度从而服务于我国的国民经济。因此对于中国银行业的垄断性问题，个人比较赞同中央财政大学的郭田勇教授的观点，即中国的银行业存在相对性垄断，郭教授的相对性垄断观点比较符合我国目前的银行业发展现状，并且充分考虑了各方面的制约因素等，是相对科学合理的。而那些一味强调银行业利润高、垄断论调的提出本身就欠缺思考，最终只会误导社会民众，给我国的金融体制改革进程添加阻力，减缓中国银行业实现充分公正竞争的速度。事实上，目前我国的金融机构众多，在银行业中，除了工农中建交五大行外，还有招商银行、浦发银行等一大批区域性的股份制商业银行和地方性的商业银行、信用合作社、邮政储蓄等，近年来，还涌现出村镇银行、合作银行等一大批小型的银行机构，随着科技的进步和银行系统的更新，目前各个银行的业务种类已经比较齐全，各行之间也并不存在类似于“宽带费”的那种情形，客户可以在充分考虑自己的现实条件和对比各银行的条件、优惠政策即“货比三家”后任意选择一家银行办理自己的金融业务，这何以谓之垄断？！而对于部分业内人士提出的原四大行的市场占有率高等问题，这是由于原四大行作为国家专业银行时期形成的，随着不断有新的银行机构的加入，这个份额也在逐年下降，这是一个由计划经济由市场经济改革进程中的一个过程，而从另一个侧面上讲，这也是民众对四大行充分信任的一个选择！不论是金融领域还是类似电力、石油、烟草和铁路等行业，其目前的垄断现状是由于我国的经济体制和国家政策需求而形成，随着市场经济的不断向前发展，我国各方面体制政策的深入开展，这种状况必然会得到改变，从而最终形成一个充分、公平、合理的市场竞争环境，但体制改革的圆满完成，体系制度的完善不是一朝一夕就能实现的，这需要一个过程，甚至可能需要一个相当长的时期，因此需要我们（特别是那些国家培养出来的高层次人才）对我国当前一系列的改革措施予以理解，甚至肯定与支持，多提宝贵意见和建议，少说空话、套话，不要误导民众，只有全民参与建设我们的国家，我们的生活才会更加美好！如果中国人都不支持自己的国家改革，你还指望美国人吗？！！我说完了！